Hazine destekli sübvansiyonlu faizle 12-48 ay arası ödeme planı
Esnaf Kefalet Kredisi Hesaplama — 2026 Aylık Taksit ve Toplam Maliyet
Esnaf kefalet kredisi hesaplama, aylık eşit taksitle yapılan klasik amortisman formülü üzerine kuruludur. Sübvansiyonlu faiz ve kefalet komisyonu birlikte değerlendirilir. Bu sayfada formülü, 2026 hazine destekli oranla 5 farklı kredi tutarı için örnek ödeme tablosunu ve gerçek maliyeti hesaplarken atlanmaması gereken kalemleri bulacaksınız.
Son güncelleme: Mayıs 2026
Hesaplama yöntemi
Eşit taksit
Klasik amortisman — anapara + azalan faiz dengesi
Tipik vade
48 ay
6 aya kadar ödemesiz dönem opsiyonu
Senaryo faiz oranı
%24/yıl
Yalnızca örnek — başvuru anındaki güncel oranı kullanın
Erken kapama
Cezasız
Kalan sübvansiyonsuz faiz iade edilir
Aylık taksit, klasik eşit taksitli kredi formülü ile hesaplanır: `Taksit = K × i × (1+i)^n / ((1+i)^n − 1)`. Burada K kredi tutarı, i aylık faiz oranı, n vade ayıdır. Yıllık faizi 12'ye bölerek aylık faiz oranına çevirmek gerekir. Esnaf kefalet kredisinde aylık faiz oranı Hazine sübvansiyonu sonrasındaki net oran üzerinden hesaplanır.
Örnek: 500.000 ₺ kredi, yıllık %24 sübvansiyonlu faiz, 48 ay vade. Aylık faiz = 24/12 = %2. Taksit = 500.000 × 0.02 × (1.02)^48 / ((1.02)^48 − 1) ≈ 16.500 ₺/ay. 48 aylık toplam ödeme ≈ 792.000 ₺. Bu hesap dosya masrafı, kooperatif aidat/hisse ve sigorta dahil değildir; gerçek maliyet bunlarla birlikte değerlendirilmelidir.
Faiz oranı yıl içinde değişir. Aşağıdaki tabloda kullanılan %24 yıllık faiz yalnızca senaryo amacıyladır; başvuru anındaki güncel oranı Halkbank şubesinden veya TESKOMB sitesinden teyit edin. Genç esnaf ve kadın esnaf paketlerinde sübvansiyon %100'e çıkabilir; bu durumda yalnızca anapara ve kefalet komisyonu ödenir.
Ödemesiz dönem (genelde 6 ay) seçilirse, ilk 6 ayda yalnızca faiz ödenir, anapara dokunulmaz. Bu seçenek nakit akışı zayıf yeni işletmeler için avantajlıdır ancak toplam ödeme tutarını artırır: 500.000 ₺ örnek üzerinde 6 ay ödemesiz seçildiğinde toplam ödeme yaklaşık 30.000-50.000 ₺ artar.
2026 Örnek Ödeme Tablosu (%24 yıllık faiz, 48 ay vade)
Bu tablo yalnızca senaryo amaçlıdır. Başvuru anındaki güncel sübvansiyonlu oranla yeniden hesaplayın.
Hazine sübvansiyonu kalan faizi karşılar; sizin gördüğünüz faiz oranı bu örnek %24 değildir, ondan ortalama %15-25 daha düşüktür. Genç esnaf paketinde tablonun Toplam Faiz Maliyeti sütununun büyük kısmı sübvanse edilir.
| Kredi Tutarı | Aylık Taksit | Toplam Geri Ödeme | Toplam Faiz Maliyeti |
|---|---|---|---|
| 100.000 ₺ | ~3.305 ₺ | ~158.640 ₺ | ~58.640 ₺ |
| 250.000 ₺ | ~8.260 ₺ | ~396.480 ₺ | ~146.480 ₺ |
| 500.000 ₺ | ~16.520 ₺ | ~792.960 ₺ | ~292.960 ₺ |
| 750.000 ₺ | ~24.780 ₺ | ~1.189.440 ₺ | ~439.440 ₺ |
| 1.000.000 ₺ | ~33.040 ₺ | ~1.585.920 ₺ | ~585.920 ₺ |
| 1.500.000 ₺ | ~49.560 ₺ | ~2.378.880 ₺ | ~878.880 ₺ |
Hesaplamada Atlanmaması Gereken Kalemler
Dosya masrafı: Banka tek seferlik dosya masrafı uygular — tipik olarak kredi tutarının binde 5-10'u (5.000 ₺ kredi için ~25-50 ₺, 500.000 ₺ kredi için ~2.500-5.000 ₺). Bu masraf çoğu kredide ilk taksitte kesilir.
Kooperatif hisse ve aidat: Üyelik bir defaya mahsus 500-2.000 ₺ hisse + yıllık 100-500 ₺ aidat. Bu kalem kredi maliyeti değil, kooperatif üyeliği maliyetidir; bir kez ödenir.
Hayat sigortası: Bazı kredilerde zorunlu, çoğunda opsiyonel. Vade sonuna kadar bireyi sigortalar; kredi tutarına göre yıllık 1.000-5.000 ₺ aralığında.
KKDF + BSMV: Kullanım sırasında alınan vergiler. Sübvansiyonlu esnaf kefalet kredilerinde KKDF muafiyeti vardır; BSMV %5 oranındadır. Ticari kullanımda BSMV gider yazılabilir.
Ödemesiz Dönem Seçeneği — Hesaba Etkisi
6 ay ödemesiz dönem seçildiğinde toplam ödeme programı 54 aya uzar. İlk 6 ay yalnızca faiz ödenir; 7. aydan itibaren anapara + faiz birlikte ödemeye başlar.
Örnek: 500.000 ₺ kredi, %24 faiz, 48 ay + 6 ay ödemesiz. İlk 6 ayda aylık ~10.000 ₺ faiz ödenir. 7-54. aylarda taksit ~16.520 ₺ olur. Toplam ödeme: ~852.960 ₺ (ödemesiz dönemsiz versiyona göre ~60.000 ₺ fazla).
Ödemesiz dönem nakit akışı zayıf yeni işletmeler için avantajlıdır. Sektörel sezonluk dalgalanması olan (turizm, mevsimlik ürün satışı) işletmeler için de mantıklı.
Hangi Vade Seçilmeli?
Kısa vade (12-24 ay): Aylık taksit yüksek, toplam faiz maliyeti düşük. Stok yenileme, kısa süreli işletme sermayesi gibi hızlı dönen ihtiyaçlar için.
Orta vade (36-48 ay): Esnaf kefalet kredisinin standart vade aralığı. Aylık taksit makul, toplam maliyet kabul edilebilir. En yaygın tercih.
Uzun vade (60-72 ay): Sadece yatırım kredilerinde mümkün. Yeni dükkân açma, makine yatırımı gibi uzun vadeli geri dönüşü olan harcamalar için. Aylık taksit düşük, toplam faiz yüksek.
Vade seçiminde işletmenizin aylık net karı ana kıstas olmalıdır: aylık taksit, aylık net karın %25-30'unu geçmemeli. Aksi halde nakit sıkışıklığı riski yüksek.
Faiz oranını ne zaman teyit etmeli?
Yukarıdaki tablo %24 yıllık faiz senaryosu üzerinedir. Esnaf kefalet kredisi faiz oranı yıl içinde 2-3 kez değişir. Başvuru günü Halkbank şubesinden veya 444-0-400 hattından güncel oranı sorun, sonra hesabı kendi cironuza uyarlayın. Hesaplama formülü değişmez, değişen sadece faiz oranıdır.
İlgili Bankaların POS Hizmetleri
Bu konuyla ilişkili bankaların POS komisyon oranları ve detaylı sayfaları.
Halkbank
Banka POSHalkbank POS, kuruluş misyonu gereği esnaf ve KOBİ'lere odaklı yapısıyla tek çekim %1.79 oranı, aylık 99 TL aidat ve Paraf kart programı ile öne çıkar. Eczacı Paraf KOBİ, Esnaf Destek Paketi ve Esnaf Kefalet Kooperatifi entegrasyonları ile özellikle mahalle esnafı, eczane ve mikro işletmeler için en güçlü alternatiflerden.
Ziraat Bankası
Banka POSZiraat Bankası POS, Türkiye'nin 1.800+ şubeli en yaygın banka ağıyla tarım, esnaf ve KOBİ segmentinde tek çekim %1.69 oranı ve aylık 89 TL aidat ile öne çıkar. Bankamatik kart programı, sektörel MCC indirimleri ve hem fiziksel hem sanal hem YN ÖKC seçenekleriyle her türlü işletme için uygun.
Kefalet Kredisi Hesaplama için uzman desteği alın
İşletmenize uygun finansman + ticari hesap + POS kombinasyonu için tarafsız karşılaştırma. Ücretsiz danışmanlık, 1 iş günü içinde geri dönüş.
Bilgileriniz yalnızca size teklif ulaştırmak için kullanılır ve üçüncü taraflarla paylaşılmaz.
Kefalet Kredisi Hesaplama Hakkında Sıkça Sorulanlar
Aylık taksit nasıl hesaplanır?
Sübvansiyon sonrası gerçek faiz oranı kaç?
Erken ödeme yapsam ne kazanırım?
Aylık taksit aylık karımın yüzde kaçı olmalı?
Vade uzatma mümkün mü?
İlgili Sektör Rehberleri
Bu konuyla ilişkili sektör bazlı POS komisyon rehberleri:
Detaylı Rehberler & Blog Yazıları
Karşılaştırma
Esnaf Kefalet Kredisi mi, KGF mi? Hangi Durumda Hangisi?
Hazine destekli iki ana kefalet kanalı: Halkbank esnaf kefalet kredisi ve KGF. Şirket türü, ihtiyaç boyutu ve faiz farkı üzerinden karar rehberi.
Rehber
POS Komisyonu Nasıl Hesaplanır: Formül, Örnekler ve Tasarruf İpuçları
POS komisyon formülü, BSMV hesaplaması, taksitli işlemlerde komisyon ve yıllık maliyet projeksiyonu. Hesaplamaya sıfırdan öğrenmek için kapsamlı rehber.
Rehber
2026 Esnaf Vergi Düzenlemesi: POS ve YN ÖKC Zorunluluğu Geldi
1 Ocak 2026 itibarıyla yürürlüğe giren yeni esnaf vergi düzenlemesi ile büyükşehirlerin 30.000+ nüfuslu ilçelerinde basit usulden gerçek usule geçen esnaf için POS ve YN ÖKC zorunlu hale geldi. Kapsam, cezalar ve adımlar.
Diğer Esnaf Finansman Konuları
Esnaf Kefalet Kredisi
TESKOMB kefaletiyle hazine destekli düşük faizli esnaf finansmanı
Halkbank Esnaf Kredisi
Türkiye'nin esnaf bankası — hazine destekli paketlerin tek adresi
Ziraat Esnaf Kredisi
Esnaf + üretici + KOBİ — kamu bankasının geniş finansman yelpazesi
KOSGEB Destekleri
KOBİ + girişimci için geri ödemesiz hibe ve uygun şartlı kredi
KGF Kredi Garanti Fonu
Teminat yetersizliği olan KOBİ ve esnaflara hazine destekli kefalet
Ticari Hesap
İşletme adına banka hesabı — vergi kaydı için zorunlu
Ticari Hesap Belgeleri
Şahıs şirketi, limited ve anonim için tam belge kontrol listesi
Ticari Kredi Kartı
Şirket adına çıkarılan kart — KDV indirimi ve gider yazma avantajı
Ticari Kart Taksit
BDDK düzenlemeleri ışığında sektörel taksit avantajları
Şahıs Şirketi Kurma
En basit şirket türü — bireysel başlangıç için ideal yapı
Limited Şirket Kurma
Sınırlı sorumluluk ve kurumlar vergisi avantajı — KOBİ için yapısal seçim